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大阪市で住宅ローンを維持しながら借金を整理する方法｜個人再生の仕組みと注意点
大阪市で住宅ローンを維持しながら借金を整理する方法｜個人再生の仕組みと注意点
大阪市にお住まいで、住宅ローンの返済に加え、カードローンや消費者金融からの借入に悩んでいる方は少なくありません。せっかく手に入れたマイホームを手放したくないという思いから、無理な返済を続けて生活が困窮してしまうケースも散見されます。こうした状況を打破し、住まいを守りながら借金を大幅に減額できる手続きが「個人再生」です。本記事では、司法書士法人honors（オナーズ）の知見に基づき、大阪市で個人再生を利用する際のメリットや、住宅ローン特則の活用方法、手続きの流れを詳しく解説します。
目次
大阪市で住宅ローンを残して借金を減額する「個人再生」とは
個人再生は、裁判所を通じて借金を概ね5分の1程度（最低弁済額100万円）まで減額し、原則3年から5年で分割返済していく手続きです。自己破産とは異なり、借金の理由は問われません。ギャンブルや浪費が原因であっても、継続的な収入があれば利用可能です。特に大阪市周辺で持ち家がある方にとって、最も注目すべき点が「住宅ローン特則」の存在です。
住宅資金特別条項（住宅ローン特則）の仕組み
住宅資金特別条項とは、住宅ローンの返済は従来通り（あるいはリスケジュールして）継続しつつ、それ以外の消費者金融や銀行カードローンなどの借金だけを大幅にカットする制度です。この制度を利用することで、競売による自宅の売却を回避し、住環境を変えずに経済的な再建を図ることが可能になります。大阪市内の分譲マンションや戸建てを維持したい方にとって、非常に有効な選択肢といえます。
個人再生を利用する大きなメリット
個人再生には、任意整理や自己破産にはない独自の利点があります。特に多額の債務を抱えつつも、資産を守りたい場合に効果を発揮します。
借金総額を大幅に圧縮できる可能性
任意整理では主に将来利息のカットを目指しますが、元本自体の減額は困難です。一方、個人再生では法律に基づき元本そのものを大きく減らせます。例えば、総額500万円の借金がある場合、100万円まで圧縮されるケースがあります。減額された残債を3年から5年かけて支払えばよいため、月々の負担は劇的に軽減されるでしょう。
家や車などの財産を守れる柔軟性
自己破産を選択すると、一定以上の価値がある財産は処分され、債権者への配当に充てられます。しかし個人再生では、清算価値（保有資産の合計額）以上の金額を支払う計画を立てれば、財産を手放す必要はありません。大阪市内で仕事に使用している車や、長年住み続けている自宅を維持したまま、生活を立て直せる点は最大の魅力です。
大阪地方裁判所における個人再生の手続きと要件
大阪市に居住している場合、手続きは大阪地方裁判所（本庁）へ申し立てることになります。個人再生を認めてもらうには、いくつかの法的要件をクリアしなければなりません。まず、住宅ローンを除く借金総額が5,000万円以下であること、そして将来的に継続して収入を得る見込みがあることが必須です。大阪地裁では、履行テストと呼ばれる積み立て期間が設けられることが一般的であり、返済能力が厳格に審査されます。司法書士法人honorsでは、こうした裁判所ごとの運用の違いを熟知し、申立書類の作成から認可までをトータルでサポートいたします。
honorsが提案するスムーズな債務整理の進め方
借金問題の解決にはスピードが重要です。返済が滞り、債権者から督促状や訴状が届いてからでは、選択できる手段が限られてしまいます。honorsでは、まずご相談者様の家計状況や負債総額を詳細にヒアリングし、個人再生が最適かどうかを判断します。住宅ローンの条項が適用可能かどうかの確認、偏頗弁済（特定の債権者への優先支払い）の有無など、法的なリスクを事前に排除した上で手続きを進めるため、安心してご依頼いただけます。Web会議や電話での相談も受け付けており、大阪市全域の方々が気軽にアクセスできる体制を整えています。
まとめ
大阪市で住宅ローンを守りつつ借金を整理したいのであれば、個人再生は極めて強力な法的手段です。住宅ローン特則を活用することで、大切な住まいを維持しながら、無理のない返済計画を立てることが可能です。一人で悩み、返済のために新たな借金を重ねる前に、まずは専門家への相談を検討してください。司法書士法人honorsは、ご相談者様のプライバシーに配慮し、最適な再スタートを全力で支援いたします。
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