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クレジットカードの過払い金請求における発生条件と注意点
クレジットカードの過払い金請求における発生条件と注意点
消費者金融からの借り入れだけでなく、クレジットカードの利用においても過払い金が発生している可能性があります。かつて多くのカード会社が利息制限法を上回る金利を設定していたため、過去にキャッシングを利用していた方は、本来支払う必要のない利息を支払っていたかもしれません。本記事では、クレジットカードで過払い金が発生する仕組みや、請求を行う際のメリット・デメリットを詳しく解説します。Honorsでは、債務整理や過払い金請求に関するご相談を幅広く承っております。ご自身の状況を整理する一助として、ぜひお役立てください。
目次
クレジットカードで過払い金が発生する仕組み
クレジットカードで過払い金が発生するのは、キャッシング機能を利用していた場合に限られます。まずは、なぜ過払い金が発生したのか、その背景を理解することが重要です。
ショッピング利用分は対象外
多くの方が日常的に利用するショッピングの「リボ払い」や「分割払い」で支払う手数料は、利息制限法ではなく「割賦販売法」が適用されます。このため、ショッピング利用において過払い金が発生することはありません。過払い金請求の対象は、あくまで現金を借り入れたキャッシング利用分のみとなります。
キャッシング利用分におけるグレーゾーン金利
かつて、利息制限法（上限15〜20％）と出資法（上限29.2％）の間には、罰則のない「グレーゾーン金利」が存在していました。多くのカード会社が25％前後の高金利で貸し付けを行っていた時期があり、この上限を超えて支払った利息が「過払い金」として返還の対象となります。
過払い金請求ができる条件と対象期間
すべてのキャッシング利用に過払い金があるわけではありません。請求を行うには、特定の条件を満たしている必要があります。
2010年（平成22年）以前の契約が目安
2010年6月に出資法が改正され、グレーゾーン金利は撤廃されました。これ以降の新規契約や、法改正に合わせて金利を下げた後の利用については、過払い金は発生していません。概ね2010年以前から同じカードでキャッシングを継続していた場合、過払い金がある可能性が高まります。
完済から10年で時効を迎える点に注意
過払い金返還請求権には消滅時効があります。最後に取引を行った日（完済した日）から10年が経過すると、いくら過払い金が発生していても請求できなくなります。心当たりがある場合は、早急に取引履歴を確認することが推奨されます。
過払い金請求のメリットとリスク
過払い金請求には経済的な利点がある一方、カード利用に関する制限などの注意点も存在します。
手元にお金が戻ってくる可能性
最大のメリットは、支払いすぎた利息が手元に戻ってくることです。すでに完済している場合、戻ってきた資金を生活費や他の用途に充てることができます。また、現在借金を返済中の場合は、過払い金を残債の支払いに充当し、借金を減額あるいはゼロにできるケースもあります。
カードの解約とブラックリストへの影響
過払い金請求を行ったカード会社のカードは、基本的に解約扱いとなります。同じ会社のカードが発行できなくなる可能性もあるため、公共料金の支払いなどに設定している場合は変更手続きが必要です。また、過払い金を充当しても借金が残る場合は「債務整理」扱いとなり、信用情報（ブラックリスト）に記載される点には留意してください。完済後の請求であれば、信用情報への影響はありません。
Honorsによる過払い金調査と手続き
Honorsでは、過去の複雑な取引状況を詳細に調査し、正確な過払い金額の算出をサポートしています。カード会社との交渉は専門的な知識を要するため、ご自身で行うよりも専門家に依頼することで、よりスムーズかつ有利な条件で和解できる可能性が高まります。まずは現在の借入状況や過去の利用歴について、お気軽にご相談ください。
まとめ
クレジットカードの過払い金は、2010年以前のキャッシング利用が鍵となります。時効によって権利が消滅する前に、まずは調査を行うことが大切です。メリットとリスクを正しく理解し、最適な選択を検討しましょう。Honorsは、お客様の平穏な生活を取り戻すためのパートナーとして、丁寧に対応いたします。