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リボ払いの地獄から脱出する方法｜士業に相談して借金を整理するメリットを解説
リボ払いの地獄から脱出する方法｜士業に相談して借金を整理するメリットを解説
クレジットカードの支払いを一定額に抑えられるリボ払いは、一見すると家計の管理に便利な仕組みに思えます。しかし、その実態は「手数料という名の高利利息」によって、気づかぬうちに借金が膨れ上がる底なし沼のようなものです。ネット上で「リボ払いは地獄」と称される理由は、返済しても元金が減らず、完済の目途が立たなくなる絶望感にあります。この記事では、リボ払いの仕組みがなぜ危険なのかを整理し、自分一人では解決できない状況を士業（司法書士・弁護士）の力でどのように打破できるのかを詳しく解説します。現在の支払いに少しでも不安を感じている方は、手遅れになる前に解決の糸口を見つけましょう。
目次
リボ払いが「地獄」と言われる3つの理由
リボ払いがなぜ恐ろしいのか、その仕組みを正しく理解しておくことが解決への第一歩です。多くの利用者が陥る「地獄」の正体は、主に以下の3点に集約されます。
実質年利15％という高い手数料の負担
一般的なクレジットカードのリボ払い手数料は、年利15.0％程度に設定されています。これは消費者金融のキャッシングと同等の高い水準です。銀行の住宅ローンやマイカーローンと比較すれば、いかに異常な高金利であるかが分かります。毎月数万円を返済していても、その多くが利息（手数料）の支払いに充てられ、肝心の元金がほとんど減っていないケースが珍しくありません。
借金をしている感覚が麻痺する仕組み
リボ払いは高額な買い物をしても、翌月の支払額が一定に保たれます。この「財布への優しさ」が錯覚を生み出します。実際にはカード会社から借金をして買い物をしているのですが、月々の支払額が少額で済むため、自分の経済能力以上の支出を続けてしまうのです。気がついた時には、利用限度額いっぱいまで借金が膨らんでいるのが典型的なパターンです。
残高が増えても毎月の返済額が変わらない罠
多くのカードで採用されている「元利定額方式」では、利用残高が10万円でも100万円でも、月々の支払額を5,000円や1万円といった低額に固定できます。残高が増えれば増えるほど、返済期間は長期化し、支払う手数料の総額は雪だるま式に増加します。これが「返しても返しても終わらない」地獄の正体です。
自力完済が困難な場合の判断基準
「いつかは返せるだろう」という楽観視は危険です。以下の状況に当てはまる場合、自力での完済は極めて困難であると判断し、早急に士業への相談を検討すべきでしょう。
返済額の大半が手数料に消えている
毎月の利用明細を確認してください。支払額のうち、元金に充当されている金額が半分以下であれば、完済までに数年、場合によっては10年以上の期間を要します。その間に新たな利用を一度でも行えば、完済の日はさらに遠のきます。手数料の支払いのために働いているような状態は、健全な家計とは言えません。
複数のカードでリボ払いを利用している
1枚のカードが限度額に達し、別のカードでリボ払いを始める行為は「多重債務」への入り口です。複数の支払い先があると、全体の負債額を把握しにくくなり、生活費が足りなくなってさらに借り入れる負のループに陥ります。この段階に達すると、個人の努力で支出を削るだけでは解決できなくなります。
士業（司法書士・弁護士）に相談するメリット
借金問題の解決には、法的な知識に基づく「債務整理」が有効です。士業に依頼することで、リボ払いの地獄から論理的かつ確実に抜け出すことが可能になります。
任意整理で将来利息をカットできる
債務整理の中でも、リボ払い解決に多く利用されるのが「任意整理」です。司法書士や弁護士がカード会社と交渉し、今後発生する利息（将来利息）を全額カットした上で、元金のみを3〜5年で分割返済する合意を目指します。手数料がゼロになることで、支払った分だけ着実に借金が減っていく状態になり、完済へのゴールが明確になります。
受任通知によって督促が即座に止まる
専門家に依頼すると、債権者に対して「受任通知」が送付されます。この通知が届いた時点で、法律に基づき債権者は本人への直接的な連絡や督促を停止しなければなりません。督促の電話や郵便物に怯える日々から解放されることは、精神的な再起を図る上で非常に大きなメリットとなります。HONORS（オーナーズ）のような経験豊富な事務所であれば、こうした手続きをスムーズに進めてくれます。
専門家選びで失敗しないためのポイント
リボ払いの問題を相談する際は、債務整理の実績が豊富な士業を選ぶことが肝要です。まず、相談料が無料であるかを確認しましょう。返済に困っている状況では、最初の相談ハードルが低いことが重要です。また、費用の分割払いに対応しているか、自分と同じようなリボ払い過多のケースを解決した事例があるかも判断基準となります。司法書士は借金問題のプロフェッショナルとして、あなたの生活再建を支える最適なパートナーとなり得ます。一人で抱え込まず、まずは現状を正直に話してみることから始めてください。
まとめ
リボ払いは一度ハマると抜け出すのが難しい巧妙な仕組みですが、決して解決できない問題ではありません。手数料の高さに気づき、自力返済の限界を認めることが、地獄から抜け出す第一歩です。士業の力を借りて債務整理を行えば、重くのしかかっていた利息の負担をなくし、確実な完済を目指せます。借金の問題は時間が経つほど悪化する傾向にあります。将来の自分を守るために、勇気を持って専門家へ相談しましょう。