変動金利と固定金利はどっちが正解？住宅ローン選びの判断基準をプロが解説

住宅ローンを検討する際、多くの人が直面するのが「変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきか」という悩みです。現在の低金利環境では変動金利が魅力的に見えますが、将来の金利上昇リスクを不安視する声も少なくありません。本記事では、株式会社オナーズの視点から、それぞれの金利タイプのメリットとデメリットを客観的に比較し、後悔しないための判断基準を具体的に提示します。

目次

• 変動金利と固定金利の主な違いと利用実態
• 変動金利を選択するメリットと潜在的なリスク
• 固定金利を選択するメリットと安心感
• どちらを選ぶべきか決めるための判断基準
• まとめ：納得感のある住宅ローン選びのために

変動金利と固定金利の主な違いと利用実態

変動金利は、市場の金利情勢に応じて半年ごとに金利が見直されるタイプです。一方、固定金利は借入時から一定期間または全期間、金利が変わらないタイプを指します。住宅金融支援機構が実施した「住宅ローン利用者の実態調査（2024年4月調査）」によると、利用者の76.9%が変動金利を選択しており、低金利の恩恵を優先する傾向が継続しています（出典：住宅金融支援機構）。このデータからもわかる通り、現在は圧倒的に変動金利が選ばれていますが、金利の変動可能性を考慮した慎重なシミュレーションが求められます。

変動金利を選択するメリットと潜在的なリスク

変動金利の最大のメリットは、固定金利に比べて適用金利が大幅に低いことです。毎月の返済額を抑えることができ、同じ返済額であれば借入可能額を増やしやすいという特徴があります。しかし、将来的に市場金利が上昇した場合には、返済額が増加するリスクを伴います。一般的に「5年ルール」や「125%ルール」といった急激な返済額上昇を抑える仕組みが設けられていることが多いですが、これらはあくまで支払いを先送りにする措置であり、未払利息の発生や元金が減りにくい事態を招く可能性がある点に注意が必要です。

固定金利を選択するメリットと安心感

固定金利の魅力は、完済まで返済額が確定していることによる将来の家計の見通しの立てやすさです。市場金利が上昇しても影響を受けないため、教育費の確保が必要な子育て世帯や、金利変動を不安に感じたくない方に適しています。特に、返済期間が35年などの長期にわたる場合、金利上昇時の家計へのダメージを完全に回避できる安心感は代えがたいものです。ただし、変動金利に比べて借入当初の適用金利が高く設定されているため、総返済額は多くなる傾向があります。

どちらを選ぶべきか決めるための判断基準

どっちを選ぶべきか迷った際は、まず家計の余力から逆算することが重要です。金利が上昇しても返済を継続できるだけの貯蓄や年収の余裕がある場合は、変動金利の低利を享受する選択が合理的です。次に借入期間を確認してください。返済期間が短い、あるいは早期の繰上返済を予定している場合は、変動金利のメリットを最大化しやすくなります。一方で、金利変動のニュースを見るたびにストレスを感じるような性格的な許容度が低い方は、精神的な安定のために固定金利を選ぶ方が最終的な満足度は高くなります。株式会社オナーズでは、お客様一人ひとりのライフプランに合わせた最適な提案を行っております。

まとめ：納得感のある住宅ローン選びのために

変動金利と固定金利のどちらが正解かは、個々の家計状況や将来のライフイベントによって異なります。現在の低金利を活かして返済額を抑える選択も、安心を優先して返済額を確定させる選択も、それぞれに根拠があれば正しい選択となります。住宅ローンは一生を左右する大きな契約ですので、公開されている統計データや専門家の助言を参考に、納得のいくプランを見極めていきましょう。

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