任意整理で車ローンはどうなる？車を残す方法と完済後の再契約について解説

借金問題の解決手段として「任意整理」を検討する際、生活に欠かせない「車」の扱いに不安を感じる方は少なくありません。特に地方にお住まいの方や、仕事で車を使用する方にとって、ローン返済中の車が引き揚げられてしまうことは死活問題です。本記事では、任意整理が車ローンに与える影響や、車を手元に残すための具体的な手法、手続き後に再びローンを組むための条件について、Honorsが詳しく解説します。現在の借金状況を整理しつつ、車のある生活を維持するための最適な選択肢を見つけましょう。

目次

• 任意整理をすると返済中の車ローンはどうなるのか
  • ローンが残っている場合は車を引き揚げられるのが原則
  • 所有権留保の有無が大きな分岐点
• 任意整理をしても車を手元に残すための具体的な方法
  • 車ローンを任意整理の対象から外す
  • 第三者弁済を利用してローンを完済する
• 任意整理後に新しく車ローンを組むための期間とコツ
  • 信用情報機関への登録期間（ブラックリスト）の目安
  • 審査に通りやすくするための対策
• Honorsが提案する無理のない債務整理の進め方
• まとめ

任意整理をすると返済中の車ローンはどうなるのか

債務整理の手続きとして任意整理を選んだ場合、対象とした債権者が車ローン会社であれば、基本的には車を失うことになります。これは、ローン契約における「所有権留保」という仕組みが深く関わっています。

ローンが残っている場合は車を引き揚げられるのが原則

自動車ローンを契約する際、多くのケースで「ローンを完済するまでは車の所有権はローン会社（またはディーラー）にある」という条項が含まれています。任意整理によってローンの支払いを減額したり、返済をストップしたりする交渉を始めると、ローン会社は担保となっている車を回収することで、残債の補填に充てようとします。結果として、車は引き揚げられ、中古車市場などで売却される流れが一般的です。

所有権留保の有無が大きな分岐点

全ての車ローンで引き揚げが発生するわけではありません。銀行のマイカーローンなどの場合、契約時点で車の所有権が最初から本人にあるケースも見受けられます。この場合、所有権留保が付いていないため、任意整理の対象に含めたとしても、直ちに車が物理的に没収されることはありません。ただし、銀行系ローンは保証会社が代位弁済を行う仕組みがあるため、慎重な確認が必要です。Honorsでは、契約書類を精査し、お客様の車に所有権留保が付いているかどうかを事前に確認するサポートを行っております。

任意整理をしても車を手元に残すための具体的な方法

借金問題を解決したいものの、どうしても車を手放せない事情がある場合には、任意整理ならではの強みを活用しましょう。自己破産や個人再生とは異なり、任意整理は「整理する対象を自分で選べる」という特徴があります。

車ローンを任意整理の対象から外す

任意整理の最大のメリットは、一部の債権者だけを対象に手続きを進められる点にあります。例えば、消費者金融やクレジットカードのキャッシングは任意整理を行い、車ローンだけはこれまで通り返済を継続するという選択が可能です。車ローンを整理対象から外せば、ローン会社に任意整理の事実を知られることはなく、車を引き揚げられるリスクも回避できます。ただし、他の借金を整理した後の返済計画が、車ローンの支払いを継続できるほど余裕のあるものであることが前提となります。

第三者弁済を利用してローンを完済する

親族などの協力を得られる場合、任意整理の手続き前にローンの残債を一括で返済してもらう「第三者弁済」という方法もあります。ローンが完済されれば所有権は本人に移転するため、その後に他の借金を任意整理しても車が没収される心配はありません。注意点として、本人の財産から無理に返済を行うと「偏頗弁済（へんぱべんさい）」とみなされるリスクがあるため、必ず専門家のアドバイスを受けた上で実施することをお勧めします。

任意整理後に新しく車ローンを組むための期間とコツ

任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます。いわゆる「ブラックリスト」に載った状態になるため、手続き直後に新しいローンを組むことは非常に困難です。

信用情報機関への登録期間（ブラックリスト）の目安

一般的に、任意整理による事故情報の登録期間は、和解成立から完済後5年程度とされています。この期間中は、新規のクレジットカード発行や、住宅ローン、車ローンの審査に通る確率が著しく低下します。逆に言えば、この期間を過ぎて信用情報が回復すれば、再びローンを組むことは十分可能です。

審査に通りやすくするための対策

信用情報の回復後、スムーズに車ローンを組むためには、いくつかのポイントを押さえる必要があります。まず、頭金を十分に用意することで、借入額を減らし審査のハードルを下げる方法が有効です。また、過去に任意整理の対象とした会社やそのグループ会社は、社内データに記録が残っている（社内ブラック）可能性があるため、避けて別の金融機関に申し込むのが賢明です。

Honorsが提案する無理のない債務整理の進め方

借金返済に追われる日々の中で、車の維持と生活の立て直しを両立させるのは容易ではありません。Honorsでは、お客様一人ひとりの家計状況や車の必要性を詳細にヒアリングし、どの債務を整理し、どの債務を残すべきかといった戦略的なアドバイスを提供しています。Webサイト（https://Honors.jp）では、無料相談の受付も行っております。無理に一人で抱え込まず、法的な観点から最適な解決策を一緒に検討しましょう。

まとめ

任意整理は、整理対象を選ぶことで、車ローンへの影響を最小限に抑えられる柔軟な手続きです。ローンが残っている車でも、対象から外すことで維持できる可能性が高まります。一方で、今後の返済計画や将来的なローン審査への影響を正しく理解しておくことが重要です。まずはご自身の契約状況を確認し、最適な手続きを検討してください。借金問題を早期に解決することは、平穏な生活を取り戻すための第一歩となります。