小規模個人再生の手続きや利用条件｜メリット・デメリットと失敗しないための注意点

多額の借金に悩み、返済の目途が立たない状況にあるものの、住宅を手放したくないという希望を持つ方は少なくありません。債務整理の手法の一つである「小規模個人再生」は、借金を大幅に減額しつつ、財産を守りながら生活を再建できる有効な手段です。本記事では、Honorsが小規模個人再生の基本的な仕組みや利用条件、給与所得者等再生との違いを詳しく解説します。

目次

• 小規模個人再生とは？借金減額の仕組みを解説
• 小規模個人再生を利用するための必須条件
  • 借金総額が5,000万円以下であること
  • 継続的かつ安定した収入が見込めること
• 給与所得者等再生との主な違い
• 小規模個人再生のメリットとデメリット
• 手続き完了までの具体的な流れ
• まとめ： Honorsと共に再スタートを

小規模個人再生とは？借金減額の仕組みを解説

小規模個人再生は、民事再生法に基づき、裁判所の認可を受けて借金を大幅に圧縮する手続きを指します。一般的に、借金額の5分の1から最大10分の1まで減額されるケースが多く、残った借金を原則3年（最長5年）で分割返済します。自己破産とは異なり、一定の価値がある財産を処分する必要がなく、住宅ローン条項を利用してマイホームを維持できる点が大きな特徴といえます。

小規模個人再生を利用するための必須条件

この手続きは誰でも利用できるわけではなく、法律で定められた要件を満たす必要があります。主な条件は以下の通りです。

借金総額が5,000万円以下であること

住宅ローンを除いた借金の総額が5,000万円を超えている場合は、個人再生の手続きを選択できません。この金額には、消費者金融からの借り入れやクレジットカードのキャッシング、知人からの借金などが含まれます。もし上限を超える場合は、通常の民事再生手続きを検討せねばなりません。

継続的かつ安定した収入が見込めること

減額後の借金を将来にわたって返済し続ける必要があるため、安定した収入は不可欠です。サラリーマンなどの給与所得者に限らず、個人事業主やフリーランス、年金受給者であっても、継続的な収入が証明できれば利用可能です。収入の変動が激しい場合、手続きの認可が下りない可能性もあるため注意しましょう。

給与所得者等再生との主な違い

個人再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類が存在します。小規模個人再生の最大の特徴は、再生計画案に対して債権者の消去法的同意が必要な点です。債権者の半数以上、または債権額の半分以上を持つ債権者が反対した場合には、手続きが失敗します。一方、給与所得者等再生は債権者の同意が不要な反面、返済額が「可処分所得の2年分」以上でなければならず、小規模個人再生よりも返済額が高くなる傾向にあります。そのため、Honorsでは多くの場合、まず小規模個人再生の可能性を検討します。

小規模個人再生のメリットとデメリット

この手続きを選択する最大のメリットは、借金が劇的に減ることです。加えて、住宅ローン特則を活用すれば、家を失うことなく借金問題を解決できます。職業制限もないため、警備員や保険外交員など、自己破産で資格制限を受ける職業の方も安心して利用できるでしょう。

一方で、デメリットも存在します。信用情報機関に事故情報が登録されるため、数年間は新たな借り入れやクレジットカードの作成が困難になります。また、官報に氏名や住所が掲載される点や、債権者の反対によって否決されるリスクがあることも理解しておくべき事項です。

手続き完了までの具体的な流れ

手続きは、まず管轄の地方裁判所へ申し立てを行うことから始まります。その後、再生計画案を作成し、裁判所に提出します。小規模個人再生では、この計画案について債権者による決議が行われます。過半数の反対がなければ、裁判所が再生計画を認可し、確定となります。確定後は、計画に基づいた返済を毎月継続していくことになります。専門的な知識が求められる複雑な工程が多いため、法的なサポートを受けることが早期解決の近道といえます。

まとめ： Honorsと共に再スタートを

小規模個人再生は、生活を維持しながら借金問題を根本的に解決するための強力な手段です。条件の確認や債権者との交渉、複雑な書類作成は、経験豊富な専門家へ任せるのが賢明な判断です。Honorsでは、ご相談者様一人ひとりの状況に寄り添い、最適な解決策を提案します。借金による心理的負担を軽減し、新しい生活への第一歩を一緒に踏み出しましょう。まずはWebサイトのフォームからお気軽にお問い合わせください。